Les taux d'intérêt sont plus élevés pour les voitures d'occasion par rapport aux neuves – c'est comme ça que fonctionne le marché des prêts aujourd'hui. Actuellement, vous paierez environ 7,2 % de TAP pour les véhicules neufs contre 8,3 % pour les occasions, car les prêteurs considèrent les voitures d'occasion comme des investissements plus risqués. Votre cote de crédit sera votre atout secret ici – obtenez un score de 720 ou plus et vous pourriez décrocher des taux 2-3 % inférieurs à la moyenne. Les exigences d'acompte sont également plus élevées pour les véhicules d'occasion, généralement 10-20 % contre 5-10 % pour les voitures neuves. Restez à l'écoute pour découvrir comment les incitatifs des concessionnaires et le choix saisonnier peuvent vous aider à éviter ces taux élevés ennuyeux.
Points clés
- Les prêts pour voitures neuves ont un TAP moyen de 7,2 % tandis que les prêts pour voitures d'occasion ont un TAP moyen de 8,3 %, reflétant la perception des prêteurs que les véhicules d'occasion sont des investissements plus risqués.
- Les exigences d'acompte sont généralement plus basses pour les voitures neuves (5-10 %) par rapport aux voitures d'occasion (10-20 %) du prix d'achat.
- Les prêts pour voitures neuves offrent souvent des durées de financement plus longues allant jusqu'à 84 mois, tandis que les prêts pour voitures d'occasion ont généralement des durées maximales plus courtes.
- Les concessionnaires proposent fréquemment des taux promotionnels et des offres de financement spéciales sur les véhicules neufs qui ne sont pas disponibles pour les voitures d'occasion.
- Les prêts pour voitures d'occasion ont tendance à avoir des exigences de crédit plus strictes et moins d'options de financement par rapport aux prêts pour voitures neuves.
Tendances actuelles des taux d'intérêt du marché
Les politiques de la Réserve fédérale continuent d'influencer les taux des prêts automobiles, les prêts pour voitures neuves affichant actuellement un TAP moyen de 7,2 % contre 8,3 % pour les véhicules d'occasion.
Vous remarquerez que c'est un écart considérable, et ce n'est pas simplement parce que les banques aiment nous embêter – il y a une vraie logique derrière !
Voici l'explication : Les voitures d'occasion sont considérées comme des investissements plus risqués, donc les prêteurs augmentent ces taux plus vite qu'un mécanicien repérant un pot d'échappement rouillé.
Quand la Fed augmente les taux, les prêts pour voitures d'occasion grimpent généralement encore plus haut que les taux des voitures neuves.
En ce moment, nous observons parmi les taux de prêts automobiles les plus élevés depuis plus d'une décennie.
La bonne nouvelle ? Si vous avez un excellent crédit, vous pourriez obtenir des taux 2-3 points de pourcentage inférieurs à la moyenne.
La mauvaise nouvelle ? Ces taux ne baisseront probablement pas de manière significative dans un avenir proche.
Conditions du prêt automobile neuf
Au-delà des taux d'intérêt accrocheurs, vous devrez comprendre les conditions réelles des prêts automobiles neufs pour prendre une décision éclairée.
Les prêts automobiles d'aujourd'hui comportent des caractéristiques étonnantes qui pourraient vous surprendre, et pas toujours de manière positive !
- Les durées de prêt s'étendent maintenant jusqu'à 84 mois (c'est sept ans, les amis – votre voiture pourrait être prête pour la retraite avant la fin de votre prêt !)
- Les acomptes représentent généralement entre 10 et 20 % du prix du véhicule, bien que certains concessionnaires vous tenteront avec des offres sans acompte (attention : ce n'est généralement pas votre meilleure option)
- Des pénalités de remboursement anticipé peuvent se cacher dans les petites lignes, donc vous voudrez vérifier si vous êtes obligé de payer la totalité des intérêts même si vous gagnez à la loterie
Options de financement pour voitures d'occasion
Les acheteurs de voitures explorant le marché des véhicules d'occasion disposent de plusieurs options de financement, chacune avec des avantages distincts.
Vous trouverez des prêts bancaires traditionnels offrant des taux compétitifs si vous avez un bon crédit, tandis que les coopératives de crédit proposent souvent de meilleures conditions à leurs membres.
Ne négligez pas le financement par le concessionnaire – c'est pratique mais attention aux TAP élevés qui se cachent !
Si vous êtes audacieux, vous pouvez explorer les prêteurs en ligne qui ont fait sensation dans le domaine des prêts automobiles.
Ils vous pré-approuvent souvent en quelques minutes, même si leurs taux peuvent vous faire grimacer.
Pour ceux ayant un crédit moins favorable, il existe des concessionnaires "achetez ici, payez ici", mais c'est généralement votre dernier recours – sauf si vous aimez payer des taux d'intérêt qui feraient rougir un usurier.
Analyse de l'Impact sur le Score de Crédit
Les scores de crédit jouent un rôle principal dans la détermination de vos taux d'intérêt pour les prêts automobiles, les scores plus élevés révélant généralement les conditions les plus favorables.
Vous devrez surveiller attentivement votre crédit avant d'acheter une voiture, car même quelques points peuvent faire une énorme différence dans ce que vous paierez.
Voici comment votre score de crédit impacte différents scénarios de prêt:
- Excellent crédit (720+): Vous vivez le rêve! Vous obtiendrez les taux les plus bas, souvent 2-3% inférieurs aux personnes ayant un crédit moyen.
- Bon crédit (660-719): Vous êtes toujours en bonne position, vous qualifiant pour des taux raisonnables qui ne videront pas votre compte en banque.
- Crédit moyen (620-659): Attachez votre ceinture – vous ferez face à des taux plus élevés, mais ne paniquez pas! Concentrez-vous sur l'amélioration de votre score ou envisagez un acompte plus important.
Soyons honnêtes – votre score de crédit est essentiellement votre bulletin scolaire financier, alors traitez-le en conséquence!
Comparaison des exigences d'acompte
Les attentes en matière d'acompte diffèrent considérablement entre les prêts automobiles neufs et d'occasion, les prêteurs exigeant généralement plus d'argent à l'avance pour les véhicules d'occasion.
Vous devrez souvent verser 10-20% pour cette belle voiture d'occasion, tandis que les voitures neuves peuvent vous permettre de vous en sortir avec seulement 5-10%. Fou, n'est-ce pas?
Voici l'affaire: les prêteurs s'inquiètent des voitures d'occasion car elles sont, eh bien, usagées. Elles ont fait leur temps (littéralement), et leur valeur chute plus vite que la batterie de votre smartphone.
C'est pourquoi ils veulent que vous ayez plus d'enjeux personnels. Pour une voiture d'occasion à 20 000$, vous devrez prévoir 2 000-4 000$ d'acompte, tandis qu'une voiture neuve à 30 000$ pourrait ne nécessiter que 1 500-3 000$.
Si vous manquez d'argent, ces offres de voitures neuves avec un acompte minimal pourraient en fait être votre ticket pour rouler.
Frais et charges cachés
Bien que les deux types de prêts automobiles s'accompagnent de coûts supplémentaires, le financement de voitures d'occasion comporte souvent plus de frais inattendus que les prêts pour véhicules neufs.
Vous devrez être vigilant face à ces frais sournois qui peuvent vraiment bouleverser votre budget !
- Frais de documentation – Les concessionnaires de voitures d'occasion adorent glisser des "frais de dossier" élevés qui peuvent être des centaines d'euros plus chers que les frais de paperasse pour une voiture neuve.
- Frais d'historique du véhicule – Certes, vous avez besoin de ce rapport Carfax, mais certains concessionnaires augmentent son prix de 300% simplement parce qu'ils le peuvent.
- Frais de pré-certification – Lorsque les concessionnaires "certifient" des voitures d'occasion, ils vous répercutent souvent ces coûts d'inspection.
Ne vous laissez pas surprendre par ces coûts cachés !
Demandez toujours une ventilation détaillée des frais avant de signer quoi que ce soit, et n'ayez pas peur de négocier ces frais à la baisse.
Primes du concessionnaire pour les acheteurs
Au-delà de ces frais cachés, les concessionnaires proposent des incitations très différentes pour les véhicules neufs et d'occasion.
Pour les voitures neuves, vous trouverez des avantages attractifs comme le financement à zéro pour cent, les offres de remboursement en espèces, et ces tentantes offres de "prix employé" qui vous donnent l'impression de faire partie de la famille (alerte spoiler : ce n'est pas le cas).
Les voitures d'occasion ? Eh bien, les incitations ne sont pas aussi excitantes. Vous pourriez obtenir des vidanges gratuites, une garantie prolongée qui vaut vraiment quelque chose, ou peut-être un plein d'essence si vous avez de la chance.
Mais voici le truc – les concessionnaires sont souvent plus disposés à négocier sur les prix des voitures d'occasion, ce qui peut vous faire économiser beaucoup plus que ces brillantes incitations pour voitures neuves.
De plus, certaines coopératives de crédit offrent des taux spéciaux pour les véhicules d'occasion qui font paraître ordinaires ces taux promotionnels pour voitures neuves.
Possibilités et Avantages du Refinancement
Le refinancement offre une bouée de sauvetage financière potentielle pour les propriétaires de voitures neuves et d'occasion.
Lorsque vous êtes confronté à des taux d'intérêt exorbitants, vous disposez d'options qui pourraient vous faire économiser sérieusement. Votre prêt actuel n'est pas une condamnation à perpétuité, et les emprunteurs avisés savent quand agir.
Voici pourquoi vous devriez envisager le refinancement :
- Vous pourriez potentiellement réduire vos mensualités (qui n'aime pas garder plus d'argent dans ses poches ?)
- Votre cote de crédit s'est probablement améliorée depuis votre prêt initial, ce qui signifie que vous pourriez obtenir un meilleur taux d'intérêt
- Vous pouvez ajuster la durée de votre prêt pour mieux l'adapter à votre budget – l'allonger pour des paiements plus bas ou la réduire pour vous débarrasser plus rapidement de la dette
Ne laissez pas votre ancien prêt continuer à vider votre portefeuille alors que de meilleures options frappent à votre porte.
