Pourquoi Choisir des Prêts Automobiles Entre 36 ou 72 Mois ?

Le choix entre des prêts automobiles de 36 et 72 mois dépend de votre confort financier actuel par rapport à plus tard. Avec les prêts de 36 mois, vous aurez des mensualités plus élevées mais économiserez beaucoup sur les intérêts et constituerez plus rapidement des fonds propres – c'est comme arracher un pansement rapidement plutôt que de le décoller lentement. En revanche, les prêts de 72 mois vous offrent des mensualités plus faibles, vous permettant éventuellement d'obtenir un véhicule plus luxueux, mais vous finirez par payer beaucoup plus d'intérêts sur la durée – c'est un peu comme acheter votre voiture deux fois ! Votre cote de crédit et votre acompte auront un impact énorme sur l'option qui vous convient le mieux, et il y a beaucoup d'autres facteurs à considérer avant de prendre cette décision financière majeure.

Points Clés

• Les prêts sur 36 mois offrent des coûts d'intérêts totaux plus bas et un remboursement plus rapide, tandis que les prêts sur 72 mois permettent des mensualités plus gérables.
• Le score de crédit a un impact significatif sur les conditions du prêt, les scores plus élevés permettant généralement de bénéficier de meilleurs taux sur les prêts à court terme.
• Les prêts plus longs permettent d'accéder à des véhicules plus coûteux, mais augmentent le risque d'être "sous l'eau" en raison de la dépréciation.
• Les prêts plus courts permettent de constituer des fonds propres plus rapidement et d'éviter les problèmes de dépréciation, bien qu'ils nécessitent des mensualités plus élevées.
• Les apports importants réduisent les coûts mensuels pour les deux durées, mais sont particulièrement bénéfiques pour les exigences de paiement plus élevées des prêts courts.

Comprendre les conditions de prêt automobile

Contracter un prêt automobile implique plusieurs termes clés qui ont un impact direct sur vos mensualités et coûts totaux.

Décomposons ces termes pour que vous ne vous sentiez pas noyé dans le jargon financier.

Tout d'abord, il y a le principal (c'est le montant réel que vous empruntez – vous savez, la partie amusante).

Ensuite, il y a le taux d'intérêt, qui est en gros la façon dont la banque dit : "Merci de nous laisser vous prêter de l'argent, maintenant payez-nous plus !"

Vous entendrez aussi parler du TAP, ou Taux Annuel Pourcentage, qui inclut à la fois votre taux d'intérêt et tous les frais qu'ils ont subtilement glissés dedans.

N'oubliez pas la durée du prêt – c'est la période pendant laquelle vous serez en relation engagée avec votre prêteur, généralement entre 36 et 72 mois.

Avantages des contrats de 36 mois

La vraie beauté d'un prêt de 36 mois : vous ne serez pas coincé à payer une voiture qui vieillit de minute en minute.

Au moment où de nombreux prêts de 72 mois se terminent, votre voiture pourrait valoir moins que le pot à pourboires du livreur de pizza local !

De plus, vous constituerez des capitaux propres plus rapidement, ce qui est une façon élégante de dire que vous serez propriétaire de votre voiture plus tôt.

Vos mensualités seront plus élevées, certes, mais vous aurez cette douce sensation d'être libéré de vos dettes en seulement trois ans.

Ça, c'est la liberté !

Avantages des prêts sur 72 mois

L'étalement de votre prêt automobile sur 72 mois vous permet d'obtenir un véhicule plus cher tout en gardant des mensualités gérables.

Vous aurez plus de marge de manœuvre dans votre budget, ce qui signifie que vous pouvez vous concentrer sur d'autres objectifs financiers sans vous sentir à l'étroit chaque mois.

Ce qui rend les prêts de 72 mois plutôt intéressants :

• Vos mensualités seront considérablement plus basses que pour des durées plus courtes – on parle de centaines d'euros de moins chaque mois
• Vous pouvez opter pour ce modèle sophistiqué avec toutes les fonctionnalités technologiques que vous convoitez
• Il y a plus de flexibilité pour gérer les dépenses imprévues puisque vous n'êtes pas lié à des paiements énormes
• Vous continuerez à construire votre historique de crédit sur une plus longue période, ce qui peut améliorer votre score

N'oubliez pas que vous paierez plus d'intérêts sur la durée – mais bon, si cela signifie conduire la voiture de vos rêves tout en préservant votre portefeuille, cela pourrait en valoir la peine !

Comparaison des Paiements Mensuels

Vous remarquerez une différence spectaculaire dans vos mensualités en choisissant entre un prêt auto de 36 mois et de 72 mois – nous parlons de payer 555 $ contre 290 $ pour un prêt de 20 000 $ à 5 % d'intérêt.

Bien que ces mensualités plus basses sur 72 mois puissent sembler très tentantes pour votre budget mensuel, n'oubliez pas que vous payez en réalité beaucoup plus d'intérêts au total sur ces trois années supplémentaires.

Votre choix se résume essentiellement à adopter l'approche "enlever le pansement d'un coup" avec des paiements plus élevés sur une période plus courte, ou à étaler les choses avec des paiements plus gérables qui vous coûteront plus cher à long terme.

Montants des Paiements Par Période

Les mensualités d'un prêt automobile varient considérablement selon la durée du crédit. Plus la période de prêt est courte, plus votre mensualité est élevée – mais ne paniquez pas !

Bien qu'un prêt sur 36 mois puisse faire pleurer votre portefeuille un peu plus chaque mois, vous serez libéré de vos dettes beaucoup plus rapidement qu'avec un terme de 72 mois.

Les montants typiques pour un prêt automobile de 25 000 $ à 5 % d'intérêt :

• 36 mois : 749 $/mois (aïe, mais vous vous en remercierez plus tard !)
• 48 mois : 575 $/mois (encore élevé, mais plus gérable)
• 60 mois : 472 $/mois (ça devient intéressant !)
• 72 mois : 402 $/mois (plus facile sur le budget mensuel, mais vous paierez plus d'intérêts)

Paiements Inférieurs Vs Paiements Supérieurs

Mais attention à votre portefeuille ! Si un prêt de 72 mois peut réduire vos mensualités de 850$ à 550$, vous serez lié à ce paiement de voiture plus longtemps que la plupart des mariages à Hollywood.

Avec un prêt de 36 mois, vous devrez payer des mensualités plus élevées, mais vous vous libérerez de la dette automobile en deux fois moins de temps.

De plus, vous ne serez pas coincé à payer pour une voiture qui vieillit plus vite que votre paire de jeans préférée.

Considérez cela comme enlever un pansement – parfois, plus vite c'est mieux !

Options de paiement budgétaires

Faisons les calculs et voyons ce que ces prêts signifient vraiment pour votre budget. Quand vous regardez ces mensualités, la différence entre 36 et 72 mois peut ressembler au choix entre manger des nouilles instantanées ou du steak pendant les prochaines années.

• Une voiture de 30 000 $ à 5 % d'intérêt sur 36 mois signifie que vous paierez environ 900 $ par mois (aïe !)
• Le même prêt sur 72 mois descend à environ 483 $ par mois (beaucoup mieux pour votre portefeuille)
• Ce prêt de 36 mois vous coûtera 2 266 $ d'intérêts au total (pas terrible)
• Votre option de 72 mois accumule 4 764 $ d'intérêts (ça fait beaucoup de cafés !)

Vous devrez jouer les détectives avec votre budget ici.

Bien sûr, des mensualités plus basses semblent fantastiques, mais n'oubliez pas – vous vous engagez pour deux fois plus de temps, et ces frais d'intérêt ne sont pas vraiment vos amis.

Facteurs des Taux d'Intérêt

Vous remarquerez tout de suite que les prêts sur 72 mois sont assortis de taux d'intérêt plus élevés que les prêts sur 36 mois, car les prêteurs veulent plus d'argent pour prendre des risques supplémentaires dans le temps.

Cette différence de taux peut sembler faible – peut-être 1-2% de plus pour la durée plus longue – mais elle ajoute des centaines, voire des milliers à votre coût total.

Quand vous faites les calculs, vous payez en fait l'équivalent du prix de belles vacances dans les Caraïbes juste pour le privilège d'avoir des mensualités plus petites, ce qui paraît assez ridicule quand on le présente de cette façon.

Comparaison des taux par durée

• Les prêts à court terme (36 mois) s'accompagnent souvent de taux environ 3-4% inférieurs aux options à long terme.
• Ce prêt de 72 mois peut sembler tentant avec des mensualités plus faibles, mais vous êtes pénalisé par des taux plus élevés.
• Les banques considèrent les durées plus longues comme plus risquées, donc elles se protègent avec des intérêts plus élevés.
• Votre cote de crédit est encore plus importante pour les prêts plus longs – ils vont vraiment vous examiner à la loupe.

Impact sur le paiement mensuel

Les taux d'intérêt influencent considérablement vos mensualités automobiles, créant un effet domino sur le coût total du prêt.

Imaginons que vous achetez une voiture à 30 000 $ – avec un taux de 3 % sur un prêt de 36 mois, vous paierez 872 $ par mois.

Passez à 72 mois, et vous regardez à 474 $ par mois avec un taux de 5 %. Belle affaire, n'est-ce pas ?

Pas si vite ! Bien que votre portefeuille puisse sembler plus léger chaque mois avec le prêt plus long, vous dépensez en réalité plus d'argent en intérêts.

Cette mensualité plus basse cache un prix sournois – vous paierez presque deux fois plus d'intérêts sur ces années supplémentaires.

Pensez-y comme à un jeu de cache-cache très coûteux, où les intérêts se cachent dans ces paiements tentants plus bas.

Votre futur vous ne sera peut-être pas très ravi de ce compromis !

Analyse du coût total

Une comparaison détaillée des coûts entre les prêts automobiles de 36 et 72 mois révèle des différences significatives dans les dépenses totales.

Examinons pourquoi ce prêt plus court pourrait être le meilleur ami de votre portefeuille, même si cela peut sembler un peu effrayant au début.

• Vous paierez beaucoup moins d'intérêts au fil du temps avec un prêt de 36 mois – nous parlons de milliers d'euros que vous pourriez dépenser littéralement pour autre chose.
• Les taux d'intérêt sont généralement plus bas pour les durées plus courtes, car les prêteurs adorent les remboursements rapides (ne le voudriez-vous pas aussi ?)
• Votre voiture ne vaudra pas moins que ce que vous devez (c'est ce qu'on appelle être "sous l'eau", et ce n'est pas le genre amusant).
• Vous constituerez des fonds propres plus rapidement, ce qui signifie que vous posséderez davantage de votre voiture plus tôt – ce qui est très pratique si vous devez la vendre.

Les mathématiques ne mentent pas : les prêts plus courts coûtent moins cher au total, même s'ils pèsent davantage sur votre budget mensuel.

Considérations relatives à l'acompte

Le montant de votre apport initial affecte considérablement les scénarios de prêt sur 36 et 72 mois.

Avec un apport initial plus important, vous réduirez vos mensualités et économiserez énormément sur les intérêts, quel que soit le terme choisi. Mais voici la partie amusante – c'est comme choisir entre manger ses légumes maintenant ou plus tard !

Versez 20% ou plus, et vous éviterez cette ennuyeuse assurance hypothécaire privée (PMI) que les prêteurs adorent ajouter. De plus, vous ne serez pas "sous l'eau" si la valeur de votre voiture chute rapidement.

Avec un prêt sur 36 mois, un apport initial important rend ces mensualités plus élevées beaucoup plus gérables. Pour les prêts sur 72 mois, c'est votre filet de sécurité contre le risque de devoir plus que la valeur de votre voiture – car personne ne veut se retrouver à payer pour une voiture qui vaut moins que ses vieilles baskets.

Impact sur le score de crédit

Au-delà des décisions concernant l'acompte, les scores de crédit jouent un rôle majeur dans la détermination des conditions de prêt et des chances d'approbation pour les prêts auto de 36 et 72 mois. Votre score de crédit est essentiellement comme votre bulletin scolaire financier, et les prêteurs prennent définitivement des notes !

Comment votre score de crédit affecte votre parcours de prêt automobile :

• Les scores élevés (700+) donnent accès à ces excellentes offres à court terme avec des taux d'intérêt avantageux – vous vivrez le rêve des 36 mois.
• Les scores moyens (600-699) peuvent vous pousser vers des durées plus longues, mais ne paniquez pas – vous avez toujours des options.
• Les scores bas (moins de 600) signifient généralement que vous êtes coincé avec ces longues durées de 72 mois et des taux d'intérêt très élevés.
• Chaque demande de prêt peut affecter négativement votre score de crédit, alors n'allez pas faire des demandes partout – choisissez vos batailles judicieusement !

Options de refinancement

Trois opportunités principales de refinancement existent pour les prêts automobiles, quel que soit votre choix de durée initial.

Premièrement, si votre cote de crédit s'est améliorée depuis l'obtention de votre prêt initial, vous serez probablement admissible à de meilleurs taux – et qui n'aime pas payer moins d'intérêts ?

Deuxièmement, lorsque les taux d'intérêt baissent considérablement sur le marché (comme cela arrive parfois), vous pouvez saisir cette excellente opportunité pour réduire vos mensualités.

Enfin, si vous avez du mal à faire face à des paiements élevés, vous pouvez refinancer pour prolonger votre durée – bien que vous finissiez par payer plus à long terme.

Un conseil de pro : n'attendez pas d'être désespéré pour explorer le refinancement.

Surveillez votre cote de crédit et les taux du marché comme un faucon guettant sa proie. Quand les chiffres s'alignent en votre faveur, sautez sur cette opportunité de refinancement !