Quel est le meilleur : prêt auto sur 72 ou 60 mois ?

Bien que les mensualités plus faibles d'un prêt auto de 72 mois puissent sembler tentantes (environ 83 dollars de moins par mois pour une voiture de 30 000 dollars), ne tombez pas dans ce piège sournois ! Vous finirez par payer près de 1 000 dollars de plus en intérêts par rapport à un prêt de 60 mois. De plus, les voitures perdent de leur valeur plus vite qu'une glace fond en juillet – environ 20-30 % la première année. Avec un prêt plus long, vous risquez davantage de vous retrouver "sous l'eau", devant plus que la valeur de votre voiture. Un prêt de 60 mois implique des mensualités plus élevées mais constitue plus rapidement des fonds propres et vous fait économiser sérieusement de l'argent. Restez à l'écoute pour découvrir les détails précis qui rendront votre portefeuille plus heureux.

Points Clés

• Les prêts de 60 mois coûtent généralement moins en paiements d'intérêts totaux, permettant d'économiser environ 841$ sur un véhicule de 30 000$ par rapport aux prêts de 72 mois.
• Les prêts de 72 mois offrent des mensualités plus basses (483$ contre 566$), mais masquent des coûts à long terme plus élevés et augmentent le risque de valeur négative.
• Les prêts de 60 mois permettent de constituer des fonds propres plus rapidement et protègent mieux contre la dépréciation du véhicule, qui peut atteindre 20-30% la première année.
• Les durées plus courtes de 60 mois sont généralement admissibles à des taux d'intérêt plus bas et nécessitent de meilleurs scores de crédit (720+) que les prêts de 72 mois.
• Un acompte plus important (20%+) peut compenser les mensualités plus élevées des prêts de 60 mois tout en offrant une protection immédiate des fonds propres.

Comparaison des Paiements Mensuels

La plupart des prêts automobiles nécessitent différents paiements mensuels basés sur des facteurs comme les taux d'intérêt, les acomptes et les conditions du prêt.

Lorsque vous comparez un prêt de 72 mois à un prêt de 60 mois, vous remarquerez quelque chose d'assez évident : le prêt plus long a des mensualités plus basses. Mais ne vous emballez pas tout de suite !

Disons que vous achetez une voiture de 30 000 $ avec un taux d'intérêt de 5%. Avec un prêt sur 60 mois, vous paierez environ 566 $ par mois.

Si vous l'étalez sur 72 mois, vous regardez environ 483 $ par mois. Bien sûr, ces 83 $ supplémentaires dans votre poche chaque mois semblent alléchants – peut-être assez pour votre addiction au café haut de gamme !

Mais voici le hic : bien que vous payiez moins chaque mois avec le prêt de 72 mois, vous finirez par dépenser plus d'intérêts au total sur la durée.

Coûts totaux d'intérêts

Lorsque vous comparez des prêts automobiles, vous devez regarder au-delà des mensualités tentantes et faire face à la dure vérité concernant les coûts totaux des intérêts.

Si vous n'êtes pas vigilant, ces mensualités "abordables" peuvent vous piéger et vous faire payer des milliers d'euros supplémentaires en intérêts sur la durée du prêt, ce qui est aussi plaisant que de regarder la peinture sécher.

Le montant total de vos intérêts dépend à la fois de votre taux d'intérêt et de la durée du prêt, donc choisir la durée de prêt la plus longue juste pour obtenir des mensualités plus basses revient à déchiqueter votre argent au ralenti.

Comparaison de l'évolution de l'intérêt

Comprendre le coût total des intérêts sur différentes durées de prêt peut révéler des milliers d'euros d'économies potentielles.

Analysons cela avec un prêt automobile de 30 000 $ à 5 % TAP. Avec une durée de 60 mois, vous paierez environ 3 968 $ d'intérêts au total.

Augmentez cela à 72 mois, et vous regardez à 4 809 $ – c'est 841 $ supplémentaires juste pour étaler vos paiements !

Réfléchissez-y de cette façon : c'est comme jeter deux smartphones haut de gamme ou 168 grandes pizzas au pepperoni.

Chaque mois où vous prolongez la durée de votre prêt, c'est comme si vous offriez un bon dîner à la banque.

Bien sûr, vos mensualités peuvent être plus basses sur 72 mois, mais vous payez plus cher pour ce privilège de flexibilité.

C'est comme offrir à votre voiture un abonnement très coûteux à long terme dans un spa – sauf que c'est vous qui vous faites plumer !

Impact sur le paiement mensuel

Les différences de paiement mensuel entre les durées de prêt affectent directement votre budget et vos choix de vie.

Avec un prêt de 72 mois, vous obtiendrez des mensualités plus basses, ce qui peut sembler très attrayant lorsque vous rêvez de cette belle voiture neuve. Mais ne débouchez pas encore le champagne !

Disons que vous financez 30 000 $. Un prêt de 60 mois à 5 % d'intérêt vous coûterait environ 566 $ par mois, alors qu'en l'étalant sur 72 mois, votre paiement baisse à 483 $.

Certes, ces 83 $ supplémentaires dans votre poche chaque mois pourraient vous payer un bon dîner au restaurant, mais voici le hic : vous êtes coincé à payer cette voiture plus longtemps, et vous débourserez plus d'intérêts au total.

C'est comme choisir entre manger ses légumes maintenant ou payer le médecin plus tard – parfois, la mensualité plus élevée est le choix le plus judicieux.

Taux d'Impact de la Dépréciation des Véhicules

La valeur de votre belle voiture neuve chute considérablement dès que vous quittez la concession, perdant jusqu'à 30 % au cours de cette première année brutale.

Vous devrez tenir compte de cette dépréciation rapide dans vos calculs de prêt, car devoir plus que la valeur de votre voiture (être "sous l'eau") est aussi agréable qu'un traitement de canal.

Adapter vos mensualités pour suivre le rythme de la dépréciation signifie que vous ne serez pas coincé à payer une voiture qui vaut moins que le premier smartphone d'un adolescent du quartier.

Perte rapide de valeur dès la première année

La dépréciation frappe le plus durement les nouveaux véhicules pendant leur première année, la plupart des voitures perdant 20-30% de leur valeur initiale dans les 12 mois suivant l'achat.

C'est exact – votre rutilante voiture de 30 000 $ ne vaudra peut-être que 21 000 $ l'année prochaine. Aïe !

C'est comme acheter une tenue de créateur et la porter une seule fois – dès que vous quittez le concessionnaire, la valeur de votre voiture commence à chuter plus vite qu'un parachutiste sans parachute.

Vous ressentirez particulièrement ce pincement si vous financez avec un prêt à plus long terme, car vous paierez la valeur initiale de la voiture alors qu'elle vaut de moins en moins.

Et voici le plus dur : vous pourriez finir par devoir plus sur votre prêt que la valeur réelle de votre voiture. Pas vraiment une stratégie financière gagnante, n'est-ce pas ?

Position en actions à long terme

L'accumulation de valeur nette dans votre véhicule devient de plus en plus difficile lorsque la dépréciation continue d'éroder sa valeur année après année.

Vous êtes fondamentalement dans une course contre le temps, regardant la valeur de votre voiture fondre comme une glace en juillet. Avec un prêt de 72 mois, vous serez en train de rattraper votre retard plus longtemps qu'avec un terme de 60 mois.

Voici le plus ironique : Au mois 60, vous pourriez enfin atteindre l'équilibre avec un prêt de 5 ans, tandis que votre voisin avec le prêt de 6 ans est toujours sous l'eau.

C'est comme nager à contre-courant – plus vous restez dans ce flux de paiements, plus il est difficile d'atteindre la surface. Vous voulez faire un échange ou vendre ? Vous aurez plus de flexibilité avec un prêt de 60 mois puisque vous accumulerez de la valeur plus rapidement.

Personne ne veut continuer à faire des paiements sur une voiture qu'il ne possède plus !

Paiement Mensuel Vs Valeur

La bataille mensuelle des paiements contre la dépréciation raconte une histoire sobre sur le financement automobile.

Pendant que vous célébrez ce paiement plus bas sur un prêt de 72 mois, votre voiture perd de la valeur plus vite qu'un cornet de glace fondant en été.

Soyons francs : votre véhicule de 35 000 $ perd environ 20 % de sa valeur dès que vous quittez le concessionnaire.

C'est 7 000 $ qui disparaissent, pouf ! Maintenant vous êtes coincé à payer quelque chose qui vaut beaucoup moins que ce que vous devez.

Avec un prêt plus long, vous passerez plus de mois « sous l'eau » – c'est une façon élégante de dire que vous devez plus que ce que vaut votre voiture.

Un prêt de 60 mois vous aide à accumuler des capitaux propres plus rapidement, même si les paiements sont plus élevés.

C'est comme arracher un pansement – parfois c'est mieux d'aller plus vite, même si ça pique un peu plus.

Exigences en matière de cote de crédit

Les seuils de pointage de crédit jouent un rôle essentiel dans la détermination de votre admissibilité aux prêts automobiles et des taux d'intérêt.

Si vous rêvez de ce beau prêt de 60 mois avec des taux planchers, vous aurez besoin d'un pointage de crédit qui fera faire des bonds aux prêteurs – typiquement 720 ou plus.

Ne paniquez pas si vous n'y êtes pas encore !

Pour les prêts de 72 mois, les prêteurs deviennent souvent plus indulgents, acceptant des pointages autour de 660-680.

Mais voici le hic : cette flexibilité s'accompagne d'un prix sous forme de taux d'intérêt plus élevés.

Pensez-y comme aux rencontres amoureuses – plus votre "personnalité" de crédit est bonne, plus vous avez de chances d'obtenir cette offre premium.

Si votre pointage ressemble plus à une maison à rénover, vous devriez passer du temps à l'améliorer avant d'aller magasiner une voiture.

Options de Remboursement Anticipé

La plupart des prêts automobiles permettent un remboursement anticipé sans pénalités, mais vous devrez vérifier votre contrat de prêt spécifique pour toute restriction de remboursement anticipé. Croyez-moi, vous ne voulez pas que des frais surprises vous surprennent comme un ninja dans la nuit !

Lorsque vous êtes prêt à écraser ce prêt avant l'échéance, vous avez des options. Vous pouvez effectuer des paiements supplémentaires quand vous le souhaitez, doubler les paiements mensuels ou verser une somme forfaitaire satisfaisante sur ce solde.

Voici l'aspect intéressant – chaque dollar supplémentaire que vous versez sur le principal vous fait économiser de l'argent sur les intérêts. C'est comme obtenir une réduction pour être financièrement responsable !

N'oubliez pas d'indiquer à votre prêteur que vous souhaitez que les paiements supplémentaires soient appliqués au principal, et non aux versements futurs. Sinon, ils pourraient considérer que vous payez simplement à l'avance, et ce n'est pas aussi avantageux pour votre portefeuille.

Implications financières à long terme

Prendre le contrôle du calendrier de paiement de votre prêt automobile est intelligent, mais comprendre comment il façonne votre avenir financier est encore plus important.

Soyons francs – cette nouvelle voiture rutilante ne semblera plus aussi géniale quand vous ferez encore des paiements longtemps après que l'odeur du neuf se soit estompée.

Avec un prêt sur 72 mois, vous paierez plus d'intérêts au fil du temps, et vous serez probablement plus longtemps en position négative sur votre prêt (c'est une façon élégante de dire que vous devez plus que la valeur de votre voiture).

De plus, vous aurez probablement envie d'une nouvelle voiture alors que vous payez encore celle-ci – plutôt gênant !

Un prêt sur 60 mois pourrait vous serrer un peu plus le portefeuille chaque mois, mais vous économiserez sérieusement sur les intérêts et serez libéré de vos dettes plus tôt.

Voyez les choses ainsi : votre futur vous fera une danse de joie pendant que vos amis avec des prêts sur 72 mois écriront encore des chèques.

Considérations relatives à l'acompte

Vous vous remercierez plus tard si vous pouvez rassembler un acompte substantiel pour votre véhicule, car cela réduira vos coûts mensuels et vous aidera à éviter cette situation désagréable de prêt sous l'eau.

La plupart des prêteurs veulent voir au moins 10% d'acompte sur une voiture neuve et 20% sur une voiture d'occasion, bien que vous ne violiez pas exactement la loi si vous allez en dessous.

Si vous avez envie d'obtenir la meilleure affaire possible (et qui n'en a pas envie ?), visez un acompte de 20% ou plus sur n'importe quel véhicule, ce qui indique essentiellement au prêteur que vous êtes sérieux et que vous méritez ces taux d'intérêt avantageux.

Avantages d'un Acompte Plus Élevé

Effectuer un apport personnel plus important sur un prêt automobile offre systématiquement plusieurs avantages financiers immédiats.

Vous serez stupéfait de voir combien d'argent vous pouvez économiser en versant plus d'argent au départ – c'est comme faire un high-five à votre futur vous-même !

Découvrons pourquoi les apports personnels plus importants sont les meilleurs amis de votre portefeuille.

1. Vos mensualités diminueront plus vite que votre jean préféré à l'eau chaude.
2. Vous paierez moins d'intérêts au fil du temps, ce qui signifie plus d'argent pour des choses amusantes comme les tacos.
3. Vous obtiendrez probablement de meilleures conditions de prêt car les prêteurs adorent voir que vous engagez plus d'argent.
4. Vous commencerez avec une valeur nette immédiate, vous protégeant du monstre redoutable de la dépréciation.

De plus, il y a quelque chose d'incroyablement satisfaisant à posséder une plus grande partie de votre voiture dès le départ.

C'est comme crier "première place" pour votre avenir financier !

Mise de fonds minimale requise

Bien que de nombreux concessionnaires annoncent des options de financement sans apport, la plupart des prêteurs exigent généralement un acompte minimum de 10 à 20 % pour les véhicules neufs et jusqu'à 25 % pour les voitures d'occasion.

Vous constaterez qu'un apport inférieur à ces montants conduit souvent à des taux d'intérêt plus élevés et des mensualités qui feront pleurer votre portefeuille.

Soyons réalistes – si vous lorgnez sur ce rutilant SUV à 30 000 $, vous devrez prévoir entre 3 000 $ et 6 000 $ d'apport initial.

Pour les voitures d'occasion, le calcul devient encore plus corsé. Cette berline d'occasion à 15 000 $ ? Prévoyez de débourser jusqu'à 3 750 $.

Certes, certains concessionnaires pourraient vous tenter avec ces offres tapageuses "sans apport", mais attention – elles comportent généralement des conditions cachées et des taux d'intérêt qui vous feront tourner la tête.

Écarts de taux d'intérêt

Les taux d'intérêt des prêts automobiles peuvent varier considérablement en fonction de plusieurs facteurs, notamment votre cote de crédit, la durée du prêt et les politiques du prêteur.

Vous remarquerez que les prêts plus longs s'accompagnent généralement de taux d'intérêt plus élevés – c'est ainsi que les prêteurs se protègent contre les risques. Eh oui, ils sont rusés comme ça !

Ce qui influence le taux d'intérêt de votre prêt automobile :

1. Votre cote de crédit (plus votre score est élevé, meilleure est l'offre)
2. L'âge du véhicule (les voitures plus récentes obtiennent généralement des taux plus bas)
3. La durée du prêt (durées plus courtes = taux plus bas, qui l'eût cru ?)
4. Les conditions actuelles du marché (merci, l'économie !)

Ne vous laissez pas tromper par ces taux plus élevés sur les prêts de 72 mois – ils sont souvent considérablement plus chers que les options de 60 mois.

La différence peut sembler minime, mais croyez-moi, ces points de pourcentage supplémentaires s'accumulent plus vite que les abonnés Instagram de votre chat.

Effets du Ratio Dette-Revenu

Le ratio dette/revenu joue un rôle essentiel dans la détermination de l'approbation et des taux de votre prêt automobile.

Lorsque vous hésitez entre un prêt de 72 ou 60 mois, rappelez-vous que les durées plus longues peuvent en réalité affecter votre ratio dette/revenu plus que vous ne le pensez. C'est comme essayer de marcher sur une corde raide financière tout en portant un lourd paiement de voiture !

Si vous approchez déjà vos limites de ratio dette/revenu (vous savez, ce nombre qui obsède les prêteurs), un prêt de 60 mois pourrait être votre meilleur allié.

Certes, les mensualités sont plus élevées, mais vous vous débarrasserez de cette dette plus rapidement. De plus, les prêteurs adorent voir des ratios dette/revenu plus bas – c'est comme obtenir une étoile d'or sur votre bulletin financier !

Ne vous laissez pas berner par un prêt à plus long terme en pensant que vous économisez de l'argent alors qu'en réalité, il alourdit votre profil d'endettement.

Compromis sur la durée du prêt

La durée de votre prêt automobile crée un effet d'onde à travers plusieurs domaines financiers.

Examinons pourquoi choisir entre un prêt de 60 ou 72 mois ne concerne pas uniquement l'obtention de mensualités plus basses – il s'agit de votre situation financière globale.

Ce qui se passe lorsque vous prolongez la durée du prêt, et attention : ce n'est pas tout rose :

1. Vous paierez plus d'intérêts au fil du temps (beaucoup plus – nous parlons de milliers d'euros supplémentaires qui auraient pu vous offrir de belles vacances)
2. Votre voiture se dépréciera plus vite que votre solde de prêt ne diminue, vous laissant "à l'envers" sur le prêt
3. Vous serez coincé avec des mensualités alors que votre véhicule commencera à nécessiter des réparations coûteuses
4. Vos options de revente deviennent limitées puisque vous devrez encore de l'argent sur une voiture vieillissante