Lorsque vous choisissez entre un prêt automobile de 60 ou 72 mois, vous choisissez en réalité entre deux trajectoires financières très différentes. Certes, l'option de 72 mois offre des mensualités plus basses (environ 85 dollars de moins sur un prêt de 30 000 dollars), mais vous paierez plus d'intérêts au total – on parle de centaines de dollars supplémentaires. Vous aurez besoin d'un meilleur crédit pour ce prêt plus long, et vous devrez probablement faire face à des taux d'intérêt plus élevés aussi. De plus, il y a ce facteur embêtant de la dépréciation : les prêts plus longs signifient que vous risquez davantage de devoir plus que la valeur de votre voiture. L'histoire réelle va bien au-delà de ces simples mensualités.
Points clés
- Les mensualités sont plus basses avec les prêts de 72 mois, permettant d'économiser environ 85 dollars par mois par rapport aux prêts de 60 mois sur un véhicule de 30 000 dollars.
- Les prêts de 72 mois ont généralement des taux d'intérêt de 0,5 à 1,5 % plus élevés et des exigences de crédit plus strictes que les prêts de 60 mois.
- Les coûts totaux des intérêts augmentent considérablement avec les prêts de 72 mois, ajoutant environ 704 dollars supplémentaires en paiements d'intérêts par rapport aux durées de 60 mois.
- La dépréciation du véhicule présente un risque plus élevé avec les prêts de 72 mois, car les voitures perdent 20-30 % de leur valeur par an tandis que le solde du prêt diminue plus lentement.
- Les prêts de 60 mois offrent un impact plus efficace des paiements supplémentaires et des étapes financières plus claires par rapport aux durées de 72 mois.
Comparaison des Montants de Paiement Mensuels
Quelle différence peut faire une année supplémentaire de paiements sur votre mensualité automobile ?
Calculons ces chiffres et voyons pourquoi prolonger jusqu'à 72 mois pourrait sembler tentant pour votre portefeuille.
Voici la situation : sur un prêt automobile de 30 000 $ avec un taux d'intérêt de 5%, vous paierez environ 575 $ par mois pendant 60 mois.
Prolongez ce même prêt à 72 mois, et – voilà ! – votre paiement baisse à environ 490 $.
C'est une différence de 85 $, ce qui peut sembler génial si vous rêvez d'avoir plus d'argent chaque mois pour acheter des pizzas.
Mais ne vous réjouissez pas trop vite !
Bien que ce paiement plus bas semble très intéressant, vous vous engagez en fait pour une année supplémentaire de paiements et plus d'intérêts au total.
C'est comme choisir entre un sprint et un marathon – certes, le marathon est plus facile pour vos jambes, mais vous courrez beaucoup plus longtemps.
Répartition des coûts d'intérêts totaux
Le plus grand choc lors de la prolongation de votre prêt auto survient lorsque vous calculez le total des intérêts payés.
Quand vous prolongez ce prêt auto de 25 000 $ de 60 à 72 mois, vous n'achetez pas seulement du temps – vous brûlez de l'argent.
Faisons ces calculs douloureux : Avec un taux d'intérêt de 5%, vous débourserez 3 306 $ d'intérêts pour un prêt de 60 mois.
Mais si vous l'étirez à 72 mois ? Accrochez-vous – vous regardez à 4 010 $ en paiements d'intérêts.
C'est exact, vous paierez 704 $ supplémentaires juste pour ces 12 mois additionnels de "flexibilité" de paiement.
Pensez à ce que vous pourriez faire avec ces 704 $ à la place – c'est assez pour deux nouveaux smartphones, 176 cafés fancy, ou un week-end d'évasion épique.
C'est pratiquement comme mettre le feu à trois beaux billets de cent dollars !
Impact de la Dépréciation des Véhicules
L'allongement de la durée de votre prêt vous confronte à une dure réalité : la valeur de votre voiture chute tandis que le solde de votre prêt diminue plus lentement.
Avec un prêt sur 72 mois, vous passerez plus de temps "sous l'eau" – devant plus que la valeur de votre voiture. Aïe !
Réfléchissez-y : votre nouvelle voiture perd 20-30% de sa valeur rien que la première année.
Avec un prêt sur 60 mois, vous sortirez plus rapidement de cette position sous l'eau, car vous remboursez le capital plus vite.
Mais ce prêt sur 72 mois ? C'est comme si vous nagiez avec des chaussures en béton pendant une année supplémentaire.
Et voilà le hic : si vous devez vendre ou échanger votre voiture pendant ces premières années, vous devrez probablement débourser de l'argent supplémentaire pour couvrir la différence.
Personne ne veut de ce coup dur financier !
Conditions de Qualification au Prêt
Les prêteurs fixent généralement des critères de qualification plus élevés pour les prêts automobiles de 72 mois par rapport aux durées de 60 mois.
Vous devrez donner le meilleur de vous-même pour décrocher ce prêt plus long, et croyez-moi, ils vont fouiller en profondeur dans votre placard financier ! Considérez cela comme un concours de beauté financier où vous devez faire étalage de vos atouts.
Voici ce dont vous aurez typiquement besoin pour être éligible à ce prêt de 72 mois:
- Un score de crédit qui rendrait votre mère fière (généralement 680+)
- Un revenu stable qui montre que vous ne vivez pas de nouilles instantanées
- Un ratio dettes/revenus qui n'effraierait pas votre comptable (moins de 40%)
- La preuve que vous êtes à votre poste depuis plus longtemps que votre dernière relation
Pour les prêts de 60 mois, les prêteurs ont tendance à être plus indulgents.
Ils peuvent fermer les yeux sur quelques accrocs de crédit et n'exigeront pas un historique financier aussi impeccable.
Gammes de taux d'intérêt disponibles
Vous remarquerez une différence assez nette dans les taux d'intérêt entre les prêts de 60 et 72 mois, le terme le plus long étant généralement de 0,5 % à 1,5 % plus élevé.
Lorsque vous vérifiez les taux actuels des principaux prêteurs, vous constaterez que les prêts de 60 mois oscillent autour de 5-6 % pour un excellent crédit, tandis que ces options tentantes de 72 mois grimpent dans la fourchette de 6-7,5 %.
En examinant les tableaux comparatifs des taux des grandes banques comme Chase, Capital One et Bank of America, vous pouvez voir comment elles se battent pour offrir des taux compétitifs, mais elles suivent toutes ce même schéma de facturation plus élevée pour ces 12 mois supplémentaires d'emprunt.
Analyse typique de l'écart de taux
Les taux d'intérêt pour les prêts automobiles de 72 mois sont généralement de 0,25 % à 0,5 % plus élevés que ceux de 60 mois.
Vous remarquerez cette différence chez pratiquement tous les prêteurs, et il y a une bonne raison à cela. Les banques n'essaient pas d'être sournoises – elles se protègent simplement car les prêts plus longs sont plus risqués.
Voici ce qui explique ces taux plus élevés :
- Votre voiture perd de la valeur plus rapidement que vous ne la remboursez (aïe!)
- Il y a plus de temps pour que la vie vous lance des obstacles financiers
- Les prêteurs s'inquiètent de six années de paiements potentiellement manqués
- La durée plus longue signifie plus de risques que votre cote de crédit chute
Lors de vos recherches, ne soyez pas surpris par cet écart de taux.
C'est simplement une partie du jeu des prêts à long terme, comme payer un supplément pour des frites format géant.
Tableaux Comparatifs des Taux des Prêteurs
Trois grandes catégories de prêteurs définissent le marché actuel des prêts automobiles : les banques traditionnelles, les coopératives de crédit et les prêteurs en ligne – chacun offrant des gammes de taux distinctes pour les prêts de 60 et 72 mois. Il est important de comparer attentivement ces taux, car même de petites différences peuvent vous faire économiser des milliers d'euros sur la durée du prêt.
| Type de Prêteur | Fourchette de Taux Typique |
|---|---|
| Grandes Banques | 5,99% – 9,99% |
| Coopératives de Crédit | 4,99% – 8,49% |
| Prêteurs en Ligne | 3,99% – 11,99% |
| Finance Captive | 0% – 7,99% |
| Acheter-Ici-Payer-Ici | 15,99% – 29,99% |
Ne laissez pas ces taux exorbitants des établissements Acheter-Ici-Payer-Ici vous donner une crise cardiaque ! Ils sont généralement réservés aux personnes ayant un crédit fragile. Votre meilleure option ? Les coopératives de crédit offrent souvent les taux les plus cohérents et compétitifs, tandis que les prêteurs en ligne pourraient vous surprendre avec des offres promotionnelles très basses.
Chronologie de la Construction d'Équité
L'accumulation de fonds propres dans votre véhicule se produit à des rythmes considérablement différents entre les prêts auto de 72 et 60 mois. Avec un prêt de 60 mois, vous accumulerez des fonds propres plus rapidement car vous payez plus chaque mois – c'est comme sprinter au lieu de faire du jogging vers la propriété !
Ce calendrier plus rapide signifie que vous ne serez pas "sous l'eau" sur votre prêt aussi longtemps.
- Vous atteindrez des fonds propres positifs environ 8-12 mois plus tôt avec un prêt de 60 mois
- Vos options de reprise s'ouvrent plus tôt, généralement vers la troisième année
- Vous économiserez des milliers en intérêts en ne prolongeant pas les paiements d'une année supplémentaire
- L'accumulation plus rapide de fonds propres vous protège si vous devez vendre la voiture de façon inattendue
Voyez-le ainsi : ce prêt de 60 mois pourrait pincer un peu plus votre portefeuille mensuellement, mais vous vous remercierez quand vous ne serez pas encore en train de payer pour ce désodorisant de 2023 en 2029 !
Considérations sur le remboursement anticipé
Lorsqu'on envisage les options de remboursement anticipé, les prêts de 72 et 60 mois offrent de la flexibilité, bien que vous rencontrerez différents défis avec chaque durée. Si vous prévoyez de rembourser votre prêt avant l'échéance, vous devrez tenir compte de la façon dont chaque durée affecte votre stratégie de remboursement.
| Facteur de remboursement | Impact sur 72 mois | Impact sur 60 mois |
|---|---|---|
| Effet du paiement supplémentaire | Moins d'impact par dollar | Plus d'impact par dollar |
| Économies d'intérêts | Potentiel plus élevé | Potentiel modéré |
| Facteur de motivation | Plus difficile de rester concentré | Plus facile de maintenir la motivation |
Le plus important : avec un prêt de 72 mois, vous économiserez plus d'intérêts au total si vous le remboursez plus tôt, mais c'est comme courir un marathon au lieu d'un 5 km. Le prêt de 60 mois peut sembler plus gérable, et vous êtes plus susceptible de respecter vos objectifs de remboursement anticipé.
